零售之王也要算细账！6月1日起，招行不再免费提供部分一卡通动账短信，去年底总发卡量达1.88亿张

清一色财经5月30日讯（记者 梁柯志）5月29日傍晚，招商银行连续发布两条通告，再次调整部分一卡通账户变动短信的通知门槛。

招行官网公告称：自2023年6月1日起，对于未开通一卡通账户变动短信通知服务的客户，我行不再发送单笔2000元（不含）以下的境内ATM跨行取款交易动账通知短信。同时，不再发送单笔1000元（不含）以下且当日累计金额在3000元（不含）以下的银联网络消费交易动账通知短信。

(资料图片仅供参考)

这意味着，部分招行客户的账户变动无法再度获得免费的短信风险提示。

5月30日，招商银行客服接受咨询时表示，如果担心账户有风险损失，可以向招行开通交易短信通知，每个月3元/卡来收费。同时在手机银行也开通免费消息中心功能获取动账信息。

招行2022年年报显示，截至报告期末，招行零售客户1.84亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.36%，其中，金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）414.34万户，较上年末增长12.84%。截至报告期末，招行零售客户一卡通发卡总量1.88亿张（含二类户发卡量），较年初增长6.21%。

厚雪研究首席研究员于百程对清一色财经表示，对于一定金额之上的大额动账，一般银行会提供免费提醒，以避免出现资金风险。

当然，对于银行来说，短信提醒也有成本，在目前银行业精细化运营严控成本的背景下，在不影响用户基本使用功能的前提下，部分银行抬高免费短信提醒的金额起点，或者进行一定收费，是商业上的考量，也是精细化运营、避免资源浪费的体现。

清一色财经记者发现，招行上一次类似的调整是在2021年9月，当时招行公告称：2021年9月23日起，不再对未开通一卡通账户变动短信通知服务的客户发送快捷支付业务单日单笔1500元（含以下）和单日累计交易金额10000元（含）以下的动账通知短信。

零售之王都要精打细算

年报显示，截至2022年期末，招商银行App累计用户数1.88亿户，报告期内，招商银行App交易笔数17.66亿笔，同比下降7.73%，交易金额52.87万亿元，同比下降11.32%。

如果按照交易金额与交易笔数简单概算，招行APP单笔交易金额为29937元，其中包含对公和零售业务。

于百程认为，随着移动小额交易的愈加频繁，为了避免对用户形成骚扰，一定金额以下或者日常高频的消费动账，银行往往不做免费短信提醒。当然，随着移动小额消费的日益普遍，短信通知累积起来的费用也不少。

5月30日，广州一数据服务公司负责人对清一色财经表示，机构目前提供的验证码、短信通知服务都是可以与运营商商议打包价格，一般可以做到6折，即每条6分钱。但是，因应内容复杂程度、业务量和跨网结算等情况，有些可以做到1-2分/条。

中泰证券报告显示，2022年和今年第一季，招行累积年化成本收入比分别是33.4%、28.1%，同比分别下降0.1%和增加1.6%；管理费增速分别是9.4%、11.8%。

值得关注的是，在成本指标同比拆解中，2022年招行成本同比降低1个百分点，但是在2023年第一季度上升了1.4%，高于股份行-1.6%的平均水平，也高于上市银行-1.8%的平均水平。

2022年，招商银行零售客户和业务继续保持规模增长。行长王良在年报中表示，去年招行进一步巩固零售金融主体地位，零售客户规模达1.84亿户，零售业务营收占比达55.52%。

不过，与银行同业遭遇情况类似，招行去年营收和非利息收入增长并不理想。

截至2022年末，招行实现营业收入3,447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%；实现净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%；实现非利息净收入1,265.48亿元，同比下降0.62%。

银行卡存量大，风险依然不可忽视

根据央行数据，国内银行卡发展依然呈现高速发展趋势。截至2021年末，全国银行卡发卡数量达到92.47亿张，较2020年增加2.93亿张，同比增长3.27%。2015年人均持有量仅3.99张，2021年提升至6.55张。

由于银行卡保有量巨大，从交易数量上看，2011-2021年，我国银行卡交易数量从318亿笔增至4290亿笔，年均复合增速为29.72%；交易金额方面，银行卡交易额从324万亿元提升至1002万亿元，年均复合增速为11.95%。

5月30日，工商银行广州某支行人士表示，近年来电信诈骗案件频发，绝大多数与银行卡交易关联，不少诈骗分子是利用短信通知来实现诈骗目的。银行现在也希望客户增加使用微信或者手机银行APP通知方式，减少风险。

据央视报道，去年全国公安机关先后开展了“云剑”“断卡”“断流”等专项行动，2022年共破获电信网络诈骗案件46.4万起，其中虚假购物、贷款、投资理财等类型居多。

于百程认为，对于银行和用户来说，短信提醒还是有动账确认和风险提示的作用。当然，银行动账短信提醒通知，是各银行普遍的业务，在符合银行价格管理办法以及客户自愿的前提下，各家银行的收费方式和起点也有所不同。

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